Como funciona o cartão de crédito: fatura, rotativo e parcelamento
O cartão de crédito funciona como uma linha de crédito rotativa: cada compra feita no cartão gera uma dívida que é consolidada em uma fatura mensal, com data de fechamento (quando a fatura para de receber novas compras daquele ciclo) e data de vencimento (prazo para pagar sem juros). Pagando o valor total da fatura até o vencimento, o uso do cartão não gera nenhum juro — mesmo parcelando compras em várias vezes 'sem juros' diretamente com o lojista.
O limite do cartão é o valor máximo de crédito disponível, definido pelo banco ou operadora com base em renda, histórico e relacionamento financeiro — não é dinheiro disponível na conta, é só um teto de crédito que precisa ser pago depois. Usar o limite inteiro recorrentemente, sem folga, costuma ser um sinal de alerta financeiro.
O rotativo do cartão de crédito é acionado quando o titular paga menos que o valor total da fatura (mesmo que acima do mínimo). O saldo não pago passa a ser financiado pelo banco com juros — entre as taxas de juros mais altas do mercado de crédito no Brasil, frequentemente acima de 10% ao mês. Por lei, o rotativo só pode ser cobrado por até 30 dias; depois disso, a dívida deve ser renegociada em uma modalidade de parcelamento com juros menores (mas ainda relevantes).
Parcelar uma compra diretamente com o lojista (parcelamento lojista, sem juros) é diferente de usar o parcelamento da fatura oferecido pelo próprio banco (parcelamento do emissor), que costuma cobrar juros sobre o saldo parcelado. Antes de aceitar uma oferta de 'parcelar a fatura', vale checar a taxa de juros envolvida — geralmente bem menor que o rotativo, mas ainda assim um custo evitável se houver outra forma de pagar a fatura à vista.
A forma mais simples de nunca pagar juros no cartão é tratá-lo como ferramenta de controle e prazo, não como extensão da renda: gastar apenas o que já está planejado para pagar integralmente na próxima fatura, e evitar tanto o rotativo quanto o parcelamento do emissor sempre que possível.