Crédito consignado: como funciona, taxas e quando vale a pena
Crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, do benefício do INSS ou do contracheque do servidor público, antes mesmo do valor cair na conta do tomador. Por ter essa garantia de pagamento, é considerado um crédito de menor risco para quem empresta — e por isso costuma ter as taxas de juros mais baixas entre as opções de crédito pessoal disponíveis no mercado.
Têm acesso ao consignado trabalhadores com carteira assinada (CLT, com desconto limitado por convenção ou acordo com o empregador), servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, e militares. A margem consignável — o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com descontos — costuma ser limitada a 35% da renda para empréstimo tradicional, com uma faixa adicional de até 5% reservada especificamente para cartão consignado ou saque complementar, dependendo da categoria.
As taxas variam por categoria: consignado para aposentados e pensionistas do INSS costuma ter teto de juros definido periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social, geralmente a taxa mais baixa do mercado; consignado para servidores públicos e para CLT costuma ter taxas livremente negociadas entre banco e tomador, mas ainda assim abaixo da média do crédito pessoal sem consignação.
O principal cuidado é com o comprometimento de renda: como a parcela é descontada automaticamente, é fácil perder a noção do quanto já está comprometido do salário ou benefício, especialmente quando existem múltiplos contratos simultâneos. Golpes envolvendo consignado do INSS também são comuns — descontos não autorizados em benefícios de aposentados — e podem ser verificados e contestados diretamente pelo aplicativo ou site Meu INSS.
Por ter taxas menores, o consignado costuma ser a opção mais vantajosa para quitar dívidas mais caras, como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial — mas, como qualquer dívida, deve ser contratado considerando a capacidade real de pagamento ao longo de todo o prazo, não só a parcela no momento da contratação.