O que é e como funciona o FGC (Fundo Garantidor de Créditos)

FGC é a sigla para Fundo Garantidor de Créditos, uma entidade privada, sem fins lucrativos, mantida pelas próprias instituições financeiras associadas (bancos, cooperativas de crédito e sociedades de crédito). Sua função é proteger depositantes e investidores caso a instituição financeira onde o dinheiro está aplicado sofra intervenção, liquidação ou tenha a falência decretada pelo Banco Central.

A cobertura padrão do FGC é de até R$ 250 mil por CPF (ou CNPJ) e por instituição ou conglomerado financeiro, somando todos os valores garantidos que a pessoa tiver naquela instituição. Além desse limite por instituição, existe um teto global de R$ 1 milhão por CPF a cada período de quatro anos, contado a partir da primeira garantia honrada dentro desse ciclo, aplicável ao conjunto de créditos cobertos de todas as instituições.

Entre os produtos cobertos pelo FGC estão a caderneta de poupança, CDBs, RDBs, LCIs, LCAs, letras de câmbio (LC) e contas de depósito (conta corrente e conta salário). Não são cobertos: ações, fundos de investimento, títulos públicos do Tesouro Direto, CRI, CRA, debêntures e outros produtos que não envolvem uma relação direta de crédito com a instituição financeira associada ao fundo.

Quando uma instituição associada tem sua liquidação decretada, o FGC apura os valores garantidos de cada cliente e realiza o pagamento diretamente, dentro de um prazo definido pelas próprias regras do fundo, dispensando qualquer ação judicial do depositante para receber o valor coberto.

Por ser financiado pelas contribuições mensais das próprias instituições associadas (um percentual sobre o total de depósitos e instrumentos captados), o FGC funciona como um seguro coletivo do sistema financeiro, reduzindo o risco de aplicações de renda fixa emitidas por bancos de menor porte e ajudando a manter a confiança no sistema como um todo.

Antes de aplicar valores elevados, vale sempre checar se a instituição é associada ao FGC e distribuir os recursos entre instituições diferentes quando o total aplicado se aproximar do limite de cobertura — este conteúdo é educativo e não substitui orientação financeira personalizada.