O que é o Serasa Score e como ele é calculado
Serasa Score é uma nota que vai de 0 a 1.000, calculada pela Serasa (a maior empresa de análise de crédito do Brasil), que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos próximos meses. Quanto mais alto o score, menor o risco de inadimplência percebido — e, na prática, mais fácil costuma ser aprovar crédito, financiamento ou limite de cartão com esse número. O score não é exclusividade da Serasa: outros birôs de crédito, como Boa Vista e Quod, calculam notas parecidas com metodologia própria.
A fórmula exata usada pela Serasa não é divulgada publicamente — é um modelo estatístico proprietário, atualizado periodicamente. O que a própria empresa divulga são os grupos gerais de fatores considerados: histórico de pagamentos (contas pagas em dia ou com atraso, dívidas em aberto, negativações), relacionamento com o mercado (tempo de relacionamento com bancos e empresas, quantidade e frequência de consultas de crédito feitas sobre o CPF) e informações públicas e cadastrais (dados do CPF, participação em falências ou ações judiciais de natureza financeira, entre outros registros públicos). Nenhum fator isolado garante um score alto ou baixo — o cálculo combina todos eles.
A consulta ao próprio score é gratuita e pode ser feita pelo site ou aplicativo da Serasa (basta criar um cadastro gratuito com CPF e alguns dados pessoais, no serviço conhecido como Serasa Consumidor). A plataforma também mostra, de forma simplificada, quais fatores estão ajudando ou prejudicando a nota, além de listar dívidas e eventuais negativações associadas ao CPF. Outros birôs, como Boa Vista, também oferecem consulta gratuita ao próprio score pelos seus respectivos canais.
'Estar negativado' e 'ter score baixo' são coisas relacionadas, mas distintas. Estar negativado significa ter o CPF registrado em cadastros de inadimplentes (como o próprio cadastro da Serasa ou o SPC) por causa de uma dívida vencida e não paga, geralmente após notificação do credor. Já o score é uma nota contínua que resume o risco de crédito como um todo, incluindo histórico, ainda que a pessoa não esteja negativada no momento — é possível ter score baixo sem estar negativado (por falta de histórico de crédito, por exemplo) e, inversamente, mesmo depois de quitar uma dívida que gerou negativação, o score pode levar algum tempo para se recuperar totalmente.
Algumas práticas gerais tendem a ajudar o score ao longo do tempo: pagar contas, carnês e faturas em dia (ou regularizar atrasos o quanto antes), evitar fazer muitas consultas de crédito ou pedidos de financiamento em um curto período (cada nova consulta pode ser interpretada como sinal de necessidade de crédito), manter os dados cadastrais atualizados nos birôs de crédito (endereço, telefone, situação do CPF) e manter um relacionamento ativo e saudável com bancos e empresas, como contas e cartões usados com regularidade.
O score é apenas um dos critérios usados por bancos e empresas na análise de crédito — cada instituição também aplica suas próprias políticas internas, que podem considerar renda, relacionamento prévio e outros dados não capturados pelo score. Este conteúdo tem caráter educativo e não constitui recomendação de crédito ou investimento; para dúvidas sobre o próprio CPF, o canal oficial é a plataforma da Serasa ou dos demais birôs de crédito.